Quiebra explicada: Tipos y cómo funciona

Definición
La bancarrota a menudo se considera la forma más rápida de salir de una deuda extrema. Si bien esto puede ser cierto para algunos, existen varios tipos de bancarrota, y cuál es la adecuada para usted dependerá de sus circunstancias. Aquí las exploraremos.

¿Qué es la bancarrota?

La bancarrota es un procedimiento legal que se inicia cuando una persona o empresa no puede pagar deudas u obligaciones pendientes. Ofrece un nuevo comienzo para las personas que ya no pueden pagar sus facturas.

El proceso de bancarrota comienza con una petición presentada por el deudor, lo cual es lo más común, o en nombre de los acreedores, lo cual es menos común. Todos los activos del deudor se miden y evalúan, y pueden utilizarse para pagar una parte de la deuda pendiente.

Puntos clave

• La bancarrota es un procedimiento legal que se lleva a cabo para liberar a personas o empresas de sus deudas.
• Los acreedores aún tienen la oportunidad de obtener un reembolso durante el proceso de bancarrota.
• La bancarrota se maneja en los tribunales federales, y las reglas se describen en el Código de Bancarrota de los Estados Unidos.
• Una bancarrota permanecerá en sus informes crediticios durante varios años, lo que dificultará obtener préstamos en el futuro.

Cómo funciona la bancarrota

La bancarrota ofrece a una persona o empresa la oportunidad de comenzar de nuevo al perdonar las deudas que no pueden pagar. Mientras tanto, los acreedores tienen la oportunidad de obtener algún reembolso basado en los activos disponibles para liquidación.

En teoría, la capacidad de declararse en bancarrota beneficia a la economía en general al permitir que las personas y las empresas tengan una segunda oportunidad para acceder al crédito. También puede ayudar a los acreedores a recuperar una parte del pago de la deuda.

Todos los casos de bancarrota en los Estados Unidos pasan por los tribunales federales. Un juez de bancarrota toma decisiones, incluida la elegibilidad del deudor para presentar la solicitud y si deben ser liberados de sus deudas.

La administración de los casos de bancarrota suele ser manejada por un síndico, un funcionario designado por el Programa de Síndicos del Departamento de Justicia, para representar el patrimonio del deudor en el procedimiento. El deudor y el juez generalmente no tienen contacto a menos que un acreedor presente alguna objeción en el caso. Cuando se completan los procedimientos de bancarrota, el deudor queda liberado de sus obligaciones de deuda.

¿Cuáles son los tipos de declaraciones de bancarrota?

Las declaraciones de bancarrota en los Estados Unidos se clasifican según el capítulo del Código de Bancarrota que corresponda. Por ejemplo, el Capítulo 7 implica la liquidación de activos, el Capítulo 11 trata sobre reorganizaciones de empresas o individuos, y el Capítulo 13 organiza el pago de deudas con convenios de deuda reducidos o planes de pago específicos.

Los costos de presentación de bancarrota varían según el tipo de bancarrota, la complejidad del caso y otros factores.

Bancarrota del Capítulo 7

La mayoría de las personas presentan una bancarrota del Capítulo 7, que le permite deshacerse de deudas no garantizadas, como saldos de tarjetas de crédito y facturas médicas.

Debe liquidar propiedades para pagar parte o la totalidad de sus deudas no garantizadas si tiene activos no exentos, como herencias familiares (colecciones con valores altos, como colecciones de monedas o sellos), segundas viviendas o inversiones como acciones o bonos.

Cuando presenta una bancarrota del Capítulo 7, esencialmente vende sus activos para saldar la deuda. Las personas que no tienen activos valiosos y solo tienen propiedades exentas (como bienes domésticos, ropa, herramientas para su trabajo y un vehículo personal de cierto valor) pueden terminar sin pagar parte de su deuda no garantizada.

Bancarrota del Capítulo 11

Las empresas suelen presentar una bancarrota del Capítulo 11 con el objetivo de reorganizarse y permanecer en el negocio. Presentar una bancarrota del Capítulo 11 le da a una empresa la oportunidad de crear planes de rentabilidad, reducir costos y encontrar nuevas formas de aumentar los ingresos. Sus accionistas preferentes, si los hay, aún pueden recibir pagos, aunque los accionistas comunes serán los últimos en la fila.

Por ejemplo, una empresa de limpieza que presenta una bancarrota del Capítulo 11 podría aumentar ligeramente sus tarifas y ofrecer más servicios para volverse rentable. La bancarrota del Capítulo 11 permite que la empresa continúe realizando sus actividades comerciales sin interrupciones mientras trabaja en un plan de pago de deudas bajo la supervisión del tribunal. En casos raros, las personas también pueden presentar una bancarrota del Capítulo 11.

Bancarrota del Capítulo 13

Las personas que ganan demasiado dinero para calificar para la bancarrota del Capítulo 7 pueden presentarse bajo el Capítulo 13, también conocido como un plan de asalariados. Permite a las personas, así como a las empresas con ingresos consistentes, crear planes de pago de deudas viables.

Los planes de pago suelen ser en cuotas durante un período de tres a cinco años. A cambio de pagar a sus acreedores, estos deudores pueden, según los tribunales, conservar todas sus propiedades, incluidas las propiedades que de otro modo no estarían exentas.

Otras declaraciones de bancarrota

Si bien los Capítulos 7, 11 y 13 son los procedimientos de bancarrota más comunes, existen varios otros tipos:

• Capítulo 9: Disponible para municipios en dificultades financieras, incluidas ciudades, pueblos, aldeas, condados y distritos escolares. Bajo el Capítulo 9, los municipios no tienen que liquidar activos para pagar sus deudas, sino que se les permite desarrollar un plan para pagarlas con el tiempo.
• Capítulo 10: Este tipo de bancarrota corporativa terminó efectivamente en 1978 y fue reemplazado por el Capítulo 11.
• Capítulo 12: Proporciona alivio a las granjas familiares y pesquerías. Se les permite mantener sus negocios mientras elaboran un plan para pagar sus deudas.
• Capítulo 15: Se agregó a la ley en 2005 para tratar casos transfronterizos, que involucran deudores, activos, acreedores y otras partes que pueden estar en más de un país. Este tipo de petición generalmente se presenta en el país de origen del deudor.

Ser liberado de la bancarrota

Cuando un deudor recibe una orden de descargo, ya no está legalmente obligado a pagar las deudas especificadas en la orden. Además, cualquier acreedor mencionado en la orden de descargo no puede emprender legalmente ningún tipo de actividad de cobro (como hacer llamadas o enviar cartas) contra el deudor una vez que la orden de descargo esté en vigor.

Sin embargo, no todas las deudas califican para ser descargadas. Algunas de estas incluyen reclamaciones fiscales, cualquier cosa que no haya sido declarada por el deudor, pagos de manutención de hijos o pensión alimenticia, deudas por lesiones personales y deudas con el gobierno. Además, cualquier acreedor garantizado aún puede hacer valer un gravamen sobre la propiedad del deudor, siempre que el gravamen siga siendo válido.

Los deudores no necesariamente tienen derecho a un descargo. Cuando se presenta una petición de bancarrota en el tribunal, los acreedores reciben un aviso y pueden objetar si lo desean. Si lo hacen, deberán presentar una queja en el tribunal antes de la fecha límite. Esto lleva a la presentación de un procedimiento adversarial para recuperar el dinero adeudado o hacer valer un gravamen.

El descargo del Capítulo 7 generalmente se otorga aproximadamente cuatro meses después de que el deudor presenta la petición de bancarrota. Para cualquier otro tipo de bancarrota, el descargo puede ocurrir cuando sea práctico.

Ventajas y desventajas de la bancarrota

Declararse en bancarrota puede ayudarlo a liberarse de su obligación legal de pagar sus deudas y salvar su hogar, negocio o capacidad para funcionar financieramente, dependiendo del tipo de petición de bancarrota que presente. Pero también reducirá su calificación crediticia, lo que dificultará obtener un préstamo, una hipoteca o una tarjeta de crédito, comprar una casa o negocio, o alquilar un apartamento.

Si está tratando de decidir si debe declararse en bancarrota, su crédito probablemente ya esté dañado. Pero vale la pena señalar que una declaración del Capítulo 7 permanecerá en su informe crediticio durante 10 años, mientras que una del Capítulo 13 permanecerá allí durante siete. Cualquier acreedor o prestamista al que solicite una nueva deuda (como un préstamo de automóvil, tarjeta de crédito, línea de crédito o hipoteca) verá el descargo en su informe, lo que puede impedirle obtener crédito.

Pros y contras de la bancarrota

Pros

• Permite a los deudores salir del incumplimiento.
• Elimina ciertas deudas no garantizadas.
• Evita un juicio legal.

Contras

• Deja una marca en la puntuación crediticia.
• Las deudas garantizadas tendrán el colateral incautado.
• Ciertas deudas, como la manutención de hijos, no son elegibles para el descargo.

Alternativas a la bancarrota

Si desea evitar la bancarrota, existen varias alternativas que pueden reducir sus obligaciones de deuda.

Negociar con sus acreedores sin involucrar a los tribunales a veces puede beneficiar a ambas partes. En lugar de arriesgarse a no recibir nada, un acreedor podría aceptar un calendario de pagos que reduzca su deuda o extienda sus pagos durante un período más largo.

Si no puede realizar sus pagos de hipoteca, vale la pena llamar a su servicer de préstamo para averiguar qué opciones podría tener, sin llegar a declararse en bancarrota. Estas podrían incluir la indulgencia, que le permitirá dejar de hacer pagos durante un tiempo específico, o un plan de pago diseñado para extender pagos mensuales más pequeños durante un período más largo.

Otra opción podría ser la modificación del préstamo, que cambiará los términos de su préstamo (como reducir la tasa de interés) de manera permanente, facilitando el pago. Sin embargo, tenga cuidado con las ofertas no solicitadas de empresas que afirman que pueden mantener su hogar fuera de la ejecución hipotecaria. Podrían ser simplemente estafadores.

Si debe dinero al IRS, podría ser elegible para una oferta en compromiso, que le permite llegar a un acuerdo con la agencia por una cantidad menor a la que debe. En algunos casos, el IRS también ofrece planes de pago mensuales para los contribuyentes que no pueden pagar sus obligaciones fiscales de una sola vez.

¿Cuál es la desventaja de declararse en bancarrota?

Una desventaja de declararse en bancarrota es el impacto inmediato y negativo en su puntuación crediticia. La bancarrota permanecerá en su informe crediticio durante siete a diez años. Como resultado, será más difícil y costoso obtener préstamos. Dependiendo del tipo de bancarrota, podría perder activos como su hogar y automóvil.

¿Es la bancarrota una buena opción?

Para algunas personas o empresas, lamentablemente, la bancarrota es la opción correcta. Si las deudas se vuelven demasiado grandes para manejarlas, la alternativa podría ser la liquidación de todos sus activos y juicios legales por incumplimiento de pago o incumplimiento de contrato. Aunque dañina para su crédito y reputación, la bancarrota es un canal legal para evitar este tipo de escenario catastrófico.

¿Se libra de todas sus deudas si se declara en bancarrota?

La bancarrota puede renegociar o eliminar muchos tipos de deudas no garantizadas, como las de tarjetas de crédito o préstamos personales. Otras deudas no pueden ser descargadas en la bancarrota. El Código de Bancarrota de los Estados Unidos enumera 19 categorías diferentes de deudas que no pueden ser descargadas:

• Manutención de hijos y pensión alimenticia.
• Ciertos impuestos no pagados, como gravámenes fiscales. Sin embargo, algunos impuestos federales, estatales y locales pueden ser elegibles para el descargo si se remontan a varios años.
• Deudas por lesiones intencionales y maliciosas a otra persona o propiedad.
• Deudas por muerte o lesiones personales causadas por la operación de un vehículo motorizado mientras el deudor estaba intoxicado por alcohol o afectado por otras sustancias.
• Deudas que no declaró en su solicitud de bancarrota.
• Tarifas comunes/mantenimiento de asociaciones de condominios (o similares).

¿Perderé mi automóvil si me declaro en bancarrota?

Si compró su automóvil con un préstamo, su vehículo podría ser incautado como garantía durante un procedimiento de bancarrota. Sin embargo, generalmente puede conservar su automóvil al reafirmar su préstamo y continuar realizando los pagos. De manera similar, generalmente puede conservar su hogar si se declara en bancarrota, incluso si debe dinero por él, siempre que continúe realizando los pagos y no tenga más capital del que permite la ley de bancarrota estatal y federal.

¿Cómo se declara en bancarrota?

La bancarrota es un proceso legal, por lo que comienza cuando el deudor presenta una petición ante el tribunal de bancarrota correspondiente. Esto a menudo se logra con la ayuda de un abogado especializado en este tipo de casos.

Conclusión

La bancarrota puede proporcionar el beneficio financiero de eliminar deudas que no puede pagar y ayudarlo a comenzar de nuevo, pero hay consecuencias. Tener una bancarrota en su historial crediticio puede dañar su puntuación crediticia y dificultar la obtención de préstamos en el futuro.

Antes de declararse en bancarrota, considere todas sus opciones para resolver su deuda, incluido un programa de consolidación de deudas y renegociar los términos con su prestamista. Considere consultar a un asesor financiero profesional que pueda revisar todas las opciones y guiarlo sobre cómo funcionarían en su situación financiera específica.

Fuentes del artículo

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• Departamento de Justicia. «Programa de Síndicos de los Estados Unidos.»
• Tribunales de los Estados Unidos. «Proceso – Conceptos básicos de bancarrota.»
• Tribunales de los Estados Unidos. «Capítulo 7 – Conceptos básicos de bancarrota.»
• Tribunales de los Estados Unidos. «Capítulo 11 – Conceptos básicos de bancarrota.»
• Código de los Estados Unidos. «Capítulo 11 — Reorganización — Notas históricas y de revisión.»
• Tribunales de los Estados Unidos. «Capítulo 13 – Conceptos básicos de bancarrota.»
• Tribunales de los Estados Unidos. «Capítulo 9 – Conceptos básicos de bancarrota.»
• Tribunales de los Estados Unidos. «Capítulo 12 – Conceptos básicos de bancarrota.»
• Tribunales de los Estados Unidos. «Capítulo 15 – Conceptos básicos de bancarrota.»
• Departamento de Justicia de los Estados Unidos. «68. El gobierno como acreedor garantizado.»
• Tribunales de los Estados Unidos. «Descargo en bancarrota – Conceptos básicos de bancarrota.»
• Oficina de Protección Financiera del Consumidor. «Declaré en bancarrota. ¿Cuánto tiempo aparecerá eso en los informes crediticios?»