Quiebra del Capítulo 13: Cómo Funciona, Elegibilidad y Alternativas
Definición
Declarar bancarrota puede ser un nuevo comienzo para quienes se encuentran en graves dificultades financieras. Pero no todas las bancarrotas son iguales. Aquí, veremos el Capítulo 13, también conocido como bancarrota de trabajador asalariado, un plan para pagar las deudas de manera estructurada mientras se preservan los activos.
¿Qué es el Capítulo 13?
El Capítulo 13 es un tipo de procedimiento de bancarrota en el cual los deudores acuerdan una reorganización de sus obligaciones financieras bajo la supervisión de un tribunal. Las personas y las parejas casadas, incluso si son trabajadores autónomos o operan un negocio no incorporado, son elegibles para presentar una solicitud de bancarrota bajo el Capítulo 13. Aquí se explica cómo funciona el Capítulo 13, además de cómo se compara con otros tipos de bancarrota.
Puntos clave
- El Capítulo 13 es una forma de bancarrota que permite a los deudores reestructurar sus deudas y pagarlas durante un período de tres a cinco años bajo la supervisión del tribunal.
- Presentar una solicitud de bancarrota bajo el Capítulo 13 puede detener los procedimientos de ejecución hipotecaria que habrían llevado a la incautación de la vivienda del deudor.
- Los deudores deben seguir pagando todas sus deudas garantizadas, como las hipotecas y los préstamos de automóviles, en su totalidad.
- Un deudor puede pagar solo una parte de lo que debe en deudas no garantizadas, como las de tarjetas de crédito.
Cómo Funciona el Capítulo 13
Para solicitar una bancarrota bajo el Capítulo 13, también conocido como plan de trabajador asalariado, los deudores deben compilar una lista de todos sus acreedores junto con el monto de dinero que deben a cada uno, una lista de cualquier propiedad que posean, información sobre sus ingresos y sus fuentes, y detalles sobre sus gastos mensuales.
Con la ayuda de un síndico de bancarrota designado por el tribunal, luego presentan un plan para pagar a sus acreedores dentro de un período de tres a cinco años. En la mayoría de los casos, el plan de pago debe proporcionar un reembolso sustancial a los acreedores, al menos equivalente a lo que recibirían bajo otras formas de bancarrota. Si es necesario, puede usar el 100% del ingreso disponible del deudor para el pago.
El deudor luego paga una cantidad acordada de dinero cada mes al síndico, consolidando efectivamente las deudas en un solo pago mensual. El síndico, a su vez, distribuye el dinero a los acreedores del deudor. Los deudores no tienen contacto directo con sus acreedores bajo la protección del Capítulo 13.
Al final del período de reembolso, cualquier deuda restante, con ciertas excepciones, será descargada por el tribunal, lo que significa que el deudor no tiene obligación de pagarla.
Las personas son elegibles para usar el Capítulo 13 solo si su deuda total está por debajo de un límite determinado, actualmente $2.75 millones en deudas no garantizadas y garantizadas combinadas. También deben haber completado una asesoría de crédito para ser considerados elegibles para el Capítulo 13.
Tipos de Deuda en el Capítulo 13
Bajo el Capítulo 13, las deudas, o reclamaciones, se dividen en tres categorías: prioridad, garantizadas y no garantizadas.
- Las deudas prioritarias incluyen obligaciones fiscales, pensiones alimenticias y manutención infantil.
- Las deudas garantizadas son aquellas respaldadas por algún tipo de garantía. En el caso de una hipoteca, por ejemplo, la vivienda en sí sirve generalmente como garantía. Con un préstamo de automóvil, por lo general, es el vehículo. Cuando una deuda está asegurada, el acreedor tiene derecho a apoderarse de la garantía si la deuda no se paga.
- Las deudas no garantizadas no están respaldadas por ninguna garantía. Las tarjetas de crédito son el ejemplo más común de deuda no garantizada.
En una bancarrota bajo el Capítulo 13, los primeros dos tipos de reclamaciones—prioritarias y garantizadas—deben pagarse en su totalidad a menos que el acreedor acepte lo contrario. La deuda no garantizada, sin embargo, no tiene que ser pagada en su totalidad y a menudo no lo es.
Ejemplo de Bancarrota bajo el Capítulo 13
Después de que Eric perdió su empleo, y su esposo, Joey, sufrió una crisis médica que lo dejó incapaz de trabajar, se atrasaron en su hipoteca y debían $25,000. El banco había iniciado procedimientos de ejecución hipotecaria justo cuando Eric recibió una oferta de trabajo.
Al presentar una solicitud de bancarrota bajo el Capítulo 13, pudieron detener la ejecución hipotecaria y permanecer en su hogar. Con su ingreso ahora estable, pueden pagar su hipoteca cada mes mientras distribuyen los $25,000 de pago atrasado durante un período de cinco años.
Sin embargo, si se atrasan en sus pagos en el futuro, el banco podría iniciar la ejecución hipotecaria nuevamente.
Capítulo 13 vs. Capítulo 7
El Capítulo 7 es la forma más común de bancarrota, ya que permite a las personas borrar la mayoría de sus deudas existentes y comenzar de nuevo. Desafortunadamente, quienes presentan el Capítulo 7 a menudo deben entregar su hogar. Una vez que se inicia una bancarrota bajo el Capítulo 13, cualquier procedimiento de ejecución hipotecaria sobre la vivienda se detiene. Por esa razón, un deudor que desee mantener su hogar puede elegir el Capítulo 13 sobre el Capítulo 7.
El Capítulo 7 tiene un umbral mucho más bajo para la cantidad de ingresos que un deudor puede ganar y aún ser elegible para ese tipo de bancarrota que el Capítulo 13.
Capítulo 13 vs. Capítulo 11
El Capítulo 11 de bancarrota es otro plan mediante el cual la deuda se reestructura con la aprobación del tribunal y se paga a lo largo del tiempo. Aunque está disponible para personas, parejas y empresas, el Capítulo 11 se presenta con más frecuencia por empresas porque es costoso y complicado.
El Capítulo 13 ofrece a los solicitantes que ganan demasiado dinero para ser considerados para el Capítulo 7 una alternativa más fácil al Capítulo 11. Presentar una solicitud de bancarrota bajo el Capítulo 13 también puede proteger a cualquier codeudor de los préstamos del deudor para evitar que se les haga responsables de ellos.
¿Cuántos Tipos de Bancarrota Existen?
Existen seis tipos de bancarrota definidos en el Código de Bancarrota de EE. UU. Además del Capítulo 13, Capítulo 7 y Capítulo 11, descritos anteriormente, hay tres capítulos más especializados. El Capítulo 9 es para municipios, el Capítulo 12 es para granjas y pesquerías, y el Capítulo 15 es para bancarrotas transfronterizas fuera de EE. UU. que involucran intereses estadounidenses.
¿Cómo Afecta la Bancarrota del Capítulo 13 a Tu Puntaje de Crédito?
Según FICO, la empresa detrás de los modelos de puntaje de crédito más utilizados, eso depende de cuán alto (o bajo) era tu puntaje de crédito al principio. Una persona con un «puntaje FICO muy alto podría esperar una gran caída en su puntaje. Por otro lado, alguien con muchos elementos negativos ya listados en su informe de crédito podría solo ver una caída modesta en su puntaje», dice FICO. «Mientras la bancarrota esté en tu informe de crédito, se tomará en cuenta en tu puntaje», según FICO. Pero, «a medida que pase el tiempo, el impacto negativo de la bancarrota [en tu puntaje de crédito] disminuirá.»
¿Cuánto Tiempo Permanecerá la Bancarrota del Capítulo 13 en Tu Informe de Crédito?
La bancarrota bajo el Capítulo 13 generalmente permanecerá en tu informe de crédito durante siete años.
Resumen Final La bancarrota bajo el Capítulo 13 puede permitir a individuos o parejas reestructurar y pagar sus deudas sin necesariamente perder sus hogares u otros bienes. Sin embargo, como todas las formas de bancarrota, puede tener serias consecuencias a largo plazo, por lo que cualquiera que esté considerando esta opción debe también considerar primero las alternativas potenciales.
Citas:
- U.S. Courts. «Capítulo 13–Conceptos Básicos de la Quiebra.» Enlace.
- Kelley Kaplan & Eller. «El Cambio en el Límite de Deuda del Capítulo 13 Afectará la Elegibilidad.» Enlace.
- La Biblioteca de Leyes del Pueblo de Maryland. «¿Qué Tipo de Quiebra Debo Presentar?» Enlace.
- U.S. Courts. «Capítulo 7–Conceptos Básicos de la Quiebra.» Enlace.
- Cortes de los Estados Unidos. «Capítulo 11–Conceptos Básicos de la Quiebra.» Enlace.
- U.S. Courts. «Conceptos Básicos de la Quiebra.» Enlace.
- myFICO. «¿Cuáles Son los Diferentes Tipos de Quiebra y Cómo Es Considerado Cada Uno por mi Puntaje FICO?» Enlace.
- myFICO. «Capítulo 7 & 13: ¿Cuánto Tiempo Permanecerá la Información Negativa en mi Reporte de Crédito?» Enlace.