¿Qué tipo de deuda de préstamo no se elimina al declararse en bancarrota?
Si bien la bancarrota puede liberarte de muchas deudas, algunos tipos de préstamos no se eliminan
No todas las deudas pueden ser eliminadas mediante la bancarrota, incluyendo la manutención de hijos, la pensión alimenticia, ciertos impuestos no pagados y más. La deuda de impuestos sobre la renta también es muy difícil, aunque no imposible, de eliminar. La mayoría de las deudas de préstamos pueden ser aliviadas a través de la bancarrota.
La bancarrota ofrece a las personas abrumadas por las deudas la oportunidad de un nuevo comienzo, ya sea mediante la liquidación (Capítulo 7) o la reorganización (Capítulo 13). En ambos casos, el tribunal de bancarrota puede eliminar ciertas deudas, pero no todos los tipos de deudas. Una vez que una deuda ha sido eliminada, el acreedor ya no puede tomar acciones contra el deudor, como intentar cobrar la deuda o embargar cualquier garantía.
Aprende más sobre qué tipo de deudas de préstamos no se alivian cuando solicitas la bancarrota y qué tipo de deudas son difíciles de eliminar.
Puntos clave:
- Los tipos de deudas que no pueden ser eliminadas en la bancarrota incluyen la pensión alimenticia, la manutención de hijos y ciertos impuestos no pagados.
- Otros tipos de deudas que no pueden ser aliviadas en la bancarrota incluyen las deudas por lesiones intencionales y maliciosas a otra persona o propiedad.
- Si no incluyes una deuda en tu declaración de bancarrota, no será aliviada.
- La deuda de impuestos sobre la renta solo puede ser eliminada en casos raros.
Capítulo 7 vs. Capítulo 13:
El Capítulo 7 y el Capítulo 13 son los dos tipos más comunes de bancarrota personal.
En una bancarrota del Capítulo 7, un administrador designado por el tribunal de bancarrota liquidará (venderá) muchos de tus activos y utilizará los fondos para pagar a tus acreedores una parte de lo que les debes. Ciertos activos están exentos de liquidación. Estos suelen incluir parte del valor acumulado en tu vivienda y automóvil, ropa, herramientas necesarias para tu trabajo, pensiones y beneficios del Seguro Social.
Los activos no exentos que pueden ser vendidos por el administrador incluyen propiedades (que no sean tu vivienda principal), un segundo automóvil o camión, vehículos recreativos, barcos, colecciones u otros artículos valiosos, y cuentas bancarias y de inversión.
En el Capítulo 7, tus deudas suelen ser eliminadas aproximadamente cuatro meses después de presentar tu petición de bancarrota, según la Oficina Administrativa de los Tribunales de los Estados Unidos. La bancarrota está regulada por la ley federal y supervisada por los tribunales federales de bancarrota, aunque algunas reglas varían según el estado.
En una bancarrota del Capítulo 13, en cambio, te comprometes a pagar una parte acordada de tus deudas durante un período de tres a cinco años. Siempre que cumplas con los términos del acuerdo, se te permite conservar tus activos que de otro modo no estarían exentos. Al final del período, tus deudas restantes son eliminadas.
En general, las personas con menos recursos financieros eligen el Capítulo 7. De hecho, para ser elegible para el Capítulo 7, debes someterte a una prueba de medios, demostrando que no podrías pagar tus deudas. De lo contrario, el tribunal puede determinar que el Capítulo 13 es tu única opción.
Deudas que nunca se eliminan en la bancarrota:
Aunque el objetivo tanto del Capítulo 7 como del Capítulo 13 es dejar atrás tus deudas, no todas las deudas son elegibles para ser eliminadas.
El Código de Bancarrota de los Estados Unidos enumera 19 categorías diferentes de deudas que no pueden ser eliminadas en el Capítulo 7, el Capítulo 13 o el Capítulo 12 (una forma más especializada de bancarrota para granjas y pesquerías familiares).
Aunque los detalles varían un poco entre los diferentes capítulos, los ejemplos más comunes de deudas no eliminables son:
- Pensión alimenticia y manutención de hijos.
- Ciertos impuestos no pagados, como gravámenes fiscales. Sin embargo, algunos impuestos federales, estatales y locales pueden ser elegibles para ser eliminados si se remontan a varios años atrás.
- Deudas por lesiones intencionales y maliciosas a otra persona o propiedad. «Intencional y malicioso» aquí significa deliberado y sin justa causa. En la bancarrota del Capítulo 13, esto se aplica solo a lesiones a personas; las deudas por daños a la propiedad pueden ser eliminadas.
- Deudas por muerte o lesiones personales causadas por la operación de un vehículo motorizado por parte del deudor mientras estaba intoxicado por alcohol o afectado por otras sustancias.
- Deudas que no incluiste en tu declaración de bancarrota.
Si solicitas una bancarrota del Capítulo 7, también seguirás debiendo cualquier cuota de asociación de condominio o cooperativa, junto con cualquier otra deuda que no haya sido eliminada en una bancarrota anterior.
Por lo general, puedes conservar tu automóvil al reafirmar tu préstamo de auto y continuar haciendo los pagos. De manera similar, generalmente puedes conservar tu hogar si declaras la bancarrota, incluso si debes dinero sobre él, siempre que continúes haciendo los pagos y no tengas más valor acumulado del que se te permite bajo las leyes de bancarrota estatales y federales.
Deudas que no pueden ser eliminadas en la bancarrota:
Si tienes deudas de impuestos sobre la renta o préstamos estudiantiles, es posible que puedas negociar un plan de pago viable sin declarar la bancarrota. Algunas deudas de préstamos estudiantiles pueden ser eliminadas presentando una demanda separada llamada «procedimiento adversarial». Esta acción tiene como objetivo establecer que el pago de los préstamos estudiantiles representa una «dificultad excesiva». Bajo una nueva guía presentada en 2022, muchos procedimientos adversariales han sido aprobados.
Deudas difíciles de eliminar en la bancarrota:
No puedes eliminar deudas de impuestos sobre la renta sin una exención especial, que solo se puede obtener solicitando al tribunal de bancarrota y explicando por qué mereces alivio. Por lo tanto, si tienes deudas de impuestos sobre la renta que no puedes pagar, es mejor que consultes con un abogado fiscal para discutir tus opciones antes de declarar la bancarrota.
En el caso de los impuestos federales, por ejemplo, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) puede ofrecer varias alternativas a las personas que no pueden pagar lo que deben. Una de ellas es una oferta en compromiso, en la que el IRS acepta una cantidad menor. El IRS también puede organizar un plan de pagos, o un acuerdo de pagos a plazos, que te permitirá pagar tus impuestos durante un período de tiempo extendido.
Alternativas de alivio de deudas a la bancarrota:
La bancarrota tiene consecuencias serias. Una bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en tus informes crediticios durante 10 años, mientras que una del Capítulo 13 permanecerá durante siete años. Esto puede hacer que sea más costoso o incluso imposible obtener préstamos, como para una hipoteca o un préstamo de auto, o obtener una tarjeta de crédito. También puede afectar tus tasas de seguro.
Por lo tanto, vale la pena explorar otros tipos de alivio de deudas antes de declarar la bancarrota. El alivio de deudas generalmente implica negociar con tus acreedores para hacer que tus deudas sean más manejables, como reducir las tasas de interés, cancelar una parte de la deuda o darte más tiempo para pagar. El alivio de deudas a menudo también beneficia al acreedor, ya que es probable que obtenga más dinero del acuerdo que si declararas la bancarrota.
Puedes negociar por tu cuenta o contratar una empresa de alivio de deudas de buena reputación para que te ayude. Al igual que con la reparación de crédito, hay estafadores que se hacen pasar por expertos en alivio de deudas, así que asegúrate de investigar cuidadosamente cualquier empresa que estés considerando.
Preguntas frecuentes (FAQs):
- ¿Es mejor declarar la bancarrota o liquidar la deuda?
Tanto la liquidación de deudas como la bancarrota pueden ayudarte a lograr un nuevo comienzo al eliminar deudas que no puedes pagar. Ambas afectarán negativamente tu puntaje de crédito. La bancarrota puede ser un proceso más rápido, y es posible que puedas eliminar completamente tus deudas. La liquidación de deudas, por otro lado, puede extenderse durante meses y generalmente no resulta en la eliminación total de la deuda. Si trabajas con una empresa de liquidación de deudas, también te cobrarán tarifas considerables. - ¿Cuál es la desventaja de declarar la bancarrota?
La principal desventaja de la bancarrota es que permanecerá en tu informe crediticio hasta por 10 años y afectará negativamente tu puntaje de crédito. Esto puede dificultar la aprobación de préstamos o obtener las mejores tasas de interés en la mayoría de los préstamos, incluyendo hipotecas, préstamos de auto y préstamos personales. - ¿Puedes declarar la bancarrota por préstamos estudiantiles?
Anteriormente, era difícil eliminar las deudas de préstamos estudiantiles mediante la bancarrota. Esto se debía a que los deudores tenían que pasar por un paso adicional de demandar al gobierno para demostrar que sus préstamos estudiantiles causaban una «dificultad excesiva», lo que solía ser costoso y difícil.Sin embargo, una nueva guía instituida por el Departamento de Justicia de los Estados Unidos en noviembre de 2022 ha estandarizado y simplificado el proceso. Como resultado, en los primeros 10 meses desde que se implementó la guía, el 99% de los 632 solicitantes que utilizaron el nuevo proceso han tenido al menos una parte de su deuda de préstamos estudiantiles eliminada.
Conclusión:
La bancarrota puede ayudarte a erradicar deudas que se han vuelto inmanejables hasta el punto en que no puedes pagarlas. Sin embargo, no cubre todos los tipos de deudas, y tiene algunas desventajas que debes tener en cuenta, incluyendo el impacto a largo plazo en tu puntaje de crédito. Evalúa todas tus opciones, así como los pros y los contras de declarar la bancarrota antes de tomar una decisión, y considera consultar con un asesor financiero profesional.