¿Qué sucede cuando se declara en bancarrota?
¿Qué sucede cuando se declara en bancarrota?
Si sus deudas se han vuelto inmanejables y no puede pagarlas, podría considerar declararse en bancarrota para cancelarlas y obtener un nuevo comienzo financiero. Sin embargo, la bancarrota conlleva serias consecuencias que debe conocer antes de tomar una decisión.
Puntos clave:
- La bancarrota es un proceso legal para obtener alivio de deudas que no puede pagar.
- Existen dos tipos principales de bancarrota personal: Capítulo 7 y Capítulo 13.
- El Capítulo 7 liquida sus activos para pagar a los acreedores.
- El Capítulo 13 le permite conservar sus activos mientras paga sus deudas durante un período determinado.
- La bancarrota puede afectar gravemente su puntaje crediticio y debe considerarse como último recurso.
- Como alternativa, podría negociar con sus acreedores para establecer un plan de pagos o llegar a otro acuerdo.
📝 ¿Cómo funciona la bancarrota?
Declararse en bancarrota es un proceso para eliminar o reducir las deudas con sus acreedores. Según el tipo de bancarrota que presente (Capítulo 7 o Capítulo 13), podría terminar el proceso sin deudas o con una reducción significativa de las mismas.
⚠️ Impactos importantes:
- Costos a corto plazo: Deberá pagar honorarios legales si contrata a un abogado, lo cual es recomendable debido a las complejidades del proceso.
- Impacto a largo plazo: La bancarrota aparecerá en su historial crediticio durante 7 años (Capítulo 13) o 10 años (Capítulo 7), dificultando el acceso a créditos, préstamos o hipotecas.
💡 ¿Qué hacer antes de declararse en bancarrota?
La bancarrota es generalmente el último recurso. Antes de optar por ella, considere algunas alternativas que pueden ser menos costosas y dañinas para su historial crediticio:
✅ Negociar con los acreedores:
Algunos acreedores prefieren recibir pagos reducidos o extender el plazo antes que arriesgarse a no recuperar nada mediante una bancarrota.
✅ Alternativas para hipotecas:
Si tiene problemas con el pago de su casa, contacte a su prestamista para explorar opciones:
- Tolerancia (Forbearance): Posponer los pagos durante un período.
- Plan de pagos: Reducir el monto mensual extendiendo el plazo.
- Modificación del préstamo: Ajustar los términos del préstamo, como reducir la tasa de interés.
✅ Opciones con el IRS:
Si debe impuestos, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) puede negociar:
- Oferta de compromiso: Aceptar un monto menor al adeudado.
- Planes de pago: Permitir el pago en cuotas.
🏛️ Tipos de bancarrota personal
Si decide proceder, podrá elegir entre:
📌 Capítulo 7: Liquidación de activos
- Se venden sus activos no esenciales para pagar a los acreedores.
- Algunos activos están protegidos, como:
- Parte del valor de su vivienda y automóvil.
- Ropa, herramientas de trabajo y beneficios públicos.
- Las deudas restantes se cancelan, excepto:
- Préstamos estudiantiles, pensión alimenticia, multas y algunos impuestos.
- Recomendado para personas con bajos ingresos y pocos activos.
📌 Capítulo 13: Reorganización de deudas
- Mantiene sus activos, pero se compromete a un plan de pago (3 a 5 años).
- Un fideicomisario distribuye los pagos a los acreedores.
- Ideal para quienes desean evitar ejecuciones hipotecarias o embargos.
⚖️ Prueba de recursos («Means Test») para el Capítulo 7
- Compara su ingreso promedio de los últimos 6 meses con el ingreso mediano estatal.
- Si es menor: Califica para el Capítulo 7.
- Si es mayor: Aún podría calificar tras deducir ciertos gastos.
- Si tiene suficiente ingreso disponible, el tribunal puede requerirle optar por el Capítulo 13.
📂 Pasos para declararse en bancarrota
- Consultar a un abogado:
- Recomendado para comprender el proceso y minimizar riesgos legales.
- Asistir a consejería crediticia:
- Obligatoria antes de presentar la solicitud.
- Evaluará su situación financiera y alternativas a la bancarrota.
- Listar sus deudas:
- Deudas garantizadas: Respaldadas por una garantía (ej. hipotecas, préstamos para automóviles).
- Deudas no garantizadas: Sin garantía (ej. tarjetas de crédito, facturas médicas).
- Protección automática («Stay automático»):
- Al presentar su solicitud, el tribunal bloquea cualquier intento de cobro o embargo.
- Cancelación de deudas («Descarga de bancarrota»):
- Capítulo 7: Ocurre entre 4 y 6 meses después de presentar la solicitud.
- Capítulo 13: Ocurre al finalizar el plan de pago (3 a 5 años).
💳 Cómo reconstruir su crédito después de la bancarrota:
- Duración en su historial:
- Capítulo 7: Hasta 10 años.
- Capítulo 13: Hasta 7 años.
- Recupere su crédito gradualmente:
- Tarjetas de crédito garantizadas: Haga pagos puntuales.
- Préstamos pequeños: Demuestre responsabilidad financiera.
💡 ¿Es buena idea declararse en bancarrota?
✅ Puede ser útil para empezar de nuevo si no tiene otra opción.
❌ Puede implicar pérdida de activos y afectar su crédito durante años.
❓ ¿Se eliminan todas las deudas?
No. Las siguientes deudas no se cancelan:
- Pensión alimenticia y manutención infantil.
- Préstamos estudiantiles.
- Multas penales y daños por conducción bajo efectos del alcohol.
- Impuestos no pagados (en la mayoría de los casos).
❓ ¿Cuánta deuda se necesita para declararse en bancarrota?
No hay un monto mínimo. Sin embargo, debido a sus consecuencias, solo se recomienda si no existe otra alternativa.
✅ Conclusión:
La bancarrota es un proceso legal que puede otorgarle un alivio significativo frente a sus deudas y permitirle empezar de nuevo. Sin embargo, debe considerarla como última opción, tras explorar alternativas con acreedores y asesorarse con un abogado o consejero financiero.