¿Deberías declararte en bancarrota?

Si has acumulado más deuda de la que puedes pagar, tu mejor opción podría ser declararte en bancarrota, pero es importante considerar las consecuencias antes de tomar una decisión final para presentar una bancarrota bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13.

Las razones más comunes para declararse en bancarrota son si tus acreedores no están dispuestos a trabajar contigo o si tus deudas superan tus activos por un margen tan grande que es poco realista pensar que puedes pagarlas.

Puntos clave

Si estás abrumado por la deuda, declararte en bancarrota bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13 puede ser una solución, pero a menudo no es la única.
Antes de decidir, vale la pena consultar a un consejero de crédito de buena reputación y tratar de negociar con tus principales acreedores.
Si tus acreedores no están dispuestos a negociar y careces de los ingresos y activos para pagar, es posible que no tengas otra alternativa que la bancarrota.
Ten en cuenta que una bancarrota permanecerá en tu historial crediticio durante siete o diez años y dificultará obtener préstamos en el futuro. La bancarrota también puede significar tasas de seguro más altas, entre otras consecuencias negativas.

Razones para declararse en bancarrota
Hay algunas circunstancias en las que declararse en bancarrota puede ser tu mejor (o única) opción:

Ya has intentado negociar. Supongamos que has intentado negociar un plan de pagos con uno o más acreedores principales, como suelen recomendar los expertos como primer paso, pero no han cedido. Quieren su pago completo y no están dispuestos a recibir pagos a plazos, y tú no tienes los medios para hacer ese pago. Esto puede dejarte con pocas opciones aparte de declararte en bancarrota.
Tus pasivos superan con creces tus ingresos y activos. Otra razón importante por la que algunas personas se declaran en bancarrota es que simplemente no pueden pagar sus deudas, y solo el servicio de la deuda (es decir, hacer los pagos mensuales requeridos) supera los ingresos mensuales que generan. Por ejemplo, considera a alguien que debe 500,000aunbancoycuyopagomensualdelahipotecaesde500,000aunbancoycuyopagomensualdelahipotecaesde4,000. Si esta persona solo tiene ingresos de 2,000almesyotros2,000almesyotros25,000 en activos para usar, es posible que no tenga muchas otras opciones aparte de declararse en bancarrota. De lo contrario, agotará sus activos en aproximadamente un año y será completamente incapaz de hacer ese pago de $4,000 en el futuro.
Si debes impuestos atrasados al Servicio de Impuestos Internos (IRS) que no puedes pagar, tienes varias alternativas a la bancarrota. Una es negociar un plan de pagos a plazos con el IRS. Otra es una «oferta en compromiso», en la que el IRS aceptará liquidar tu deuda por una cantidad menor.

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Impactos negativos de la bancarrota
Declararse en bancarrota a veces es la decisión correcta, pero no está exenta de consecuencias. Estas incluyen:

Tu crédito se verá afectado. Cualquiera que esté considerando la bancarrota debe tener en cuenta que sus informes crediticios y su puntaje crediticio sufrirán un golpe importante, uno que puede durar años. En el caso del Capítulo 7, la bancarrota permanecerá en tus informes crediticios hasta por 10 años; para el Capítulo 13, son siete años. Eso puede hacer que sea imposible obtener un préstamo o una tarjeta de crédito regular, excepto a tasas exorbitantes. Tener una bancarrota en tu informe crediticio también puede significar primas de seguro más altas e incluso afectar tu capacidad para conseguir un trabajo o alquilar un apartamento.
Puedes perder tus propiedades. En una bancarrota del Capítulo 7, a menudo referida como liquidación, un fiduciario nombrado por el tribunal venderá muchos de tus activos para pagar a tus acreedores. Esos activos incluyen bienes raíces (aparte de tu residencia principal), un segundo automóvil o camión, barcos, colecciones valiosas, cuentas bancarias e inversiones no relacionadas con la jubilación. Se te permite conservar lo que se conoce como propiedad exenta, como una parte del capital en tu hogar y automóvil, artículos personales, ropa, cualquier herramienta necesaria para tu trabajo y cuentas de jubilación. En una bancarrota del Capítulo 13, se te permite conservar tus activos, siempre que te adhieras a un plan de tres a cinco años para pagar a tus acreedores.
También podría haber un impacto psicológico. Además de su impacto económico, la bancarrota conlleva un estigma en nuestra sociedad. Si bien algunas personas pueden no verse afectadas por eso, vale la pena considerar cómo la bancarrota podría afectar tu salud mental y tus relaciones con quienes te rodean.

¿Cuánto cuesta la bancarrota?
Otra consideración es el costo de declararse en bancarrota. Presentar la solicitud generalmente cuesta un par de cientos de dólares, pero contratar a un abogado para que te represente y proteja tus intereses podría costar mucho más. Aunque las personas pueden actuar por su cuenta sin un abogado, al hacerlo corres el riesgo de perder ciertos derechos o propiedades. En general, debido a su conocimiento de la ley de bancarrota y su experiencia con los tribunales, un abogado puede valer la pena.

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Después de la bancarrota, probablemente te resultará difícil obtener una tarjeta de crédito, excepto a una tasa de interés muy alta. Una alternativa es una tarjeta de crédito asegurada, donde depositas algo de dinero con el emisor, que luego puedes usar como línea de crédito.

¿Qué sucede cuando te declaras en bancarrota?
Como se mencionó anteriormente, la bancarrota permanecerá en tus informes crediticios durante años en el futuro, y esos informes pueden ser consultados por prestamistas potenciales, compañías de seguros, arrendadores, empleadores y otros. No puedes hacer nada para eliminar la información antes de tiempo, pero vale la pena verificar para asegurarte de que sea precisa y no te presente de una manera aún más negativa. Tienes derecho a al menos un informe gratuito cada año de cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) a través del sitio web oficial autorizado por el gobierno federal, AnnualCreditReport.com. Si encuentras algún error en un informe, debes solicitar que se corrijan.

Además de tu informe crediticio, la bancarrota también es un asunto de registro público. Así que ten en cuenta que cualquiera puede solicitar una copia de la solicitud.

Debido a que tu crédito se ve gravemente dañado por la bancarrota, es posible que te resulte difícil obtener préstamos si lo necesitas, incluido un préstamo para comprar un automóvil o una hipoteca para comprar una casa. También será difícil obtener una tarjeta de crédito convencional. Una alternativa es solicitar una tarjeta de crédito asegurada, donde depositas dinero con el emisor de la tarjeta para respaldar tu línea de crédito. Si usas la tarjeta de manera juiciosa, haciendo todos tus pagos mensuales a tiempo, es posible que pronto califiques para una tarjeta de crédito regular no asegurada. Una tarjeta de crédito asegurada a menudo se recomienda como una herramienta para reconstruir un historial crediticio dañado.

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¿Qué es la bancarrota del Capítulo 7?
En una bancarrota del Capítulo 7, un fiduciario nombrado por el tribunal venderá tus activos personales (excepto aquellos que califican como exentos) y los usará para pagar a tus acreedores.

¿Qué es la bancarrota del Capítulo 13?
En una bancarrota del Capítulo 13, se te permite conservar más de tus activos personales que en una bancarrota del Capítulo 7, pero debes acordar pagar a tus acreedores durante un cierto período de tiempo y adherirte a ese plan.

¿Qué es la bancarrota del Capítulo 11?
El Capítulo 11 es un tipo de bancarrota que generalmente es utilizado por empresas en lugar de individuos. Las empresas también pueden declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7. El Capítulo 11 permite que la empresa se reestructure en lugar de simplemente liquidarse.

Conclusión
La bancarrota puede ser la única solución para los problemas financieros de algunas personas, pero no debe tomarse a la ligera. Antes de tomar cualquier decisión, vale la pena consultar a un consejero de crédito de buena reputación y tratar de negociar con los acreedores para ver si puedes llegar a un plan de pagos. La consejería de crédito también es un paso obligatorio en el proceso de bancarrota.

Hablar con un abogado antes de tomar una decisión también puede ser una buena inversión. Si finalmente decides que no tienes otra alternativa que declararte en bancarrota, recuerda que el daño a tu crédito será duradero pero no permanente. Al tomar los pasos correctos en el futuro, puedes reconstruir gradualmente tu crédito y volver a encaminarte.

Citación:

Cortes de los Estados Unidos. «Capítulo 11 – Conceptos Básicos sobre la Quiebra».

Servicio de Impuestos Internos. «Quiebra».

Corte de Quiebras del Distrito Central de California. «Informe de Crédito, ¿Cómo puedo eliminar una quiebra de mi informe?».

Congreso de los Estados Unidos. «S.256 – 109° Congreso (2005 – 2006) Ley de Prevención del Abuso de la Quiebra y Protección al Consumidor de 2005».

Cortes de los Estados Unidos. «Capítulo 13 — Conceptos Básicos sobre la Quiebra».

Cortes de los Estados Unidos. «Calendario de Tarifas Misceláneas del Tribunal de Quiebras».

Cortes de los Estados Unidos. «Capítulo 7 – Conceptos Básicos sobre la Quiebra».

Cortes de los Estados Unidos. «Capítulo 13 – Conceptos Básicos sobre la Quiebra».