Cuándo declararse en bancarrota
El momento adecuado para declararse en bancarrota suele ser después de haber agotado todas las demás opciones para cumplir con sus obligaciones financieras y aún no poder pagar sus deudas. Podría ser el momento de considerar la bancarrota si, por ejemplo, tiene deudas grandes que no puede pagar, está atrasado en los pagos de su hipoteca y enfrenta una ejecución hipotecaria, o recibe constantes llamadas de cobradores.
La bancarrota puede reducir o eliminar sus deudas, salvar su hogar y detener a los cobradores. Sin embargo, también tiene graves consecuencias financieras, como daños a largo plazo en su puntaje crediticio, lo que podría afectar su capacidad de obtener préstamos en el futuro.
Puntos Clave
- Puede ser momento de declararse en bancarrota si sus deudas son inmanejables y no tiene otras opciones para pagarlas.
- La bancarrota tiene consecuencias negativas que pueden durar años.
- Las dos formas comunes de bancarrota personal —Capítulo 7 y Capítulo 13— permanecen en su historial crediticio durante 10 y 7 años, respectivamente.
- Antes de declararse en bancarrota, explore alternativas como negociar con sus acreedores para ajustar los pagos o el saldo.
- Muchos prestamistas ofrecen programas para quienes tienen dificultades para pagar su hipoteca.
Tipos de Bancarrota
Los casos de bancarrota son manejados por tribunales federales, y la ley federal define seis tipos. Los más comunes para individuos son el Capítulo 7 y el Capítulo 13. El Capítulo 11 es principalmente para empresas.
Capítulo 7
Es el tipo más común para individuos y se conoce como “bancarrota directa” o “liquidación”. Un fideicomisario designado por el tribunal puede vender algunos de sus bienes y usar el dinero para pagar parcialmente a sus acreedores. Después, sus deudas quedan eliminadas.
Algunos bienes pueden estar exentos de la liquidación, como:
- Su automóvil
- Ropa
- Bienes del hogar
- Herramientas de trabajo
- Pensiones
- Parte del valor acumulado de su vivienda
Debe declarar los bienes que reclama como exentos al presentar la solicitud de bancarrota.
Capítulo 13
En este tipo de bancarrota, se aprueba un plan de pago para saldar total o parcialmente sus deudas en un plazo de tres a cinco años.
- Permite conservar sus bienes, incluida su casa, siempre que cumpla con los pagos acordados.
- Algunas deudas pueden ser eliminadas al finalizar el plan.
Nota: Algunas deudas no pueden eliminarse mediante la bancarrota, como:
- Manutención infantil (pensión alimenticia)
- Pensión conyugal (alimentos)
- Impuestos específicos
- Préstamos estudiantiles (salvo que se demuestre dificultad económica extrema mediante un procedimiento adicional llamado “proceso contencioso”).
El Proceso para Declararse en Bancarrota
Declararse en bancarrota implica seguir varios pasos. Si no se completan correctamente, el caso puede ser rechazado.
- Asesoría Crediticia:
Antes de presentar su solicitud, debe completar una sesión de asesoría crediticia, donde se analizará su situación financiera y se explorarán alternativas a la bancarrota. - Presentación de Documentos Financieros:
Deberá presentar una solicitud formal (“petición de bancarrota”) junto con estados financieros que incluyan:- Ingresos
- Deudas
- Bienes y activos
- Reunión de Acreedores (Reunión 341):
Después de presentar su solicitud, se realizará una reunión con sus acreedores, conocida como “Reunión 341”, donde podrán hacer preguntas sobre su situación financiera. - Curso de Educación para Deudores:
Antes de que sus deudas puedan ser eliminadas, debe completar un curso de educación financiera sobre presupuestos y manejo del dinero. Recibirá un certificado que deberá presentar al tribunal. - Resolución del Tribunal:
Un juez de bancarrota revisará su caso y, si se aprueba:- En el Capítulo 7, se eliminarán sus deudas elegibles.
- En el Capítulo 13, se aprobará su plan de pagos.
Consecuencias de Declararse en Bancarrota
- Impacto en su crédito:
- El Capítulo 7 permanece en su historial crediticio por 10 años.
- El Capítulo 13 permanece por 7 años.
- Limitaciones futuras: No podrá volver a solicitar la eliminación de deudas mediante el Capítulo 7 hasta después de 8 años.
¿Es Necesario un Abogado?
Aunque es posible declararse en bancarrota sin abogado (“pro se”), es recomendable contar con uno, ya que el proceso es complejo y requiere conocimientos legales para evitar errores.
Alternativas a la Bancarrota
Antes de optar por la bancarrota, explore estas alternativas:
- Negociar con Acreedores: Puede obtener un acuerdo de pago reducido o plazos más largos.
- Programas de Hipotecas: Muchos prestamistas ofrecen opciones como:
- Tolerancia (Forbearance): Permite suspender temporalmente los pagos o hacer pagos más pequeños.
- Modificación de Préstamo: Cambia las condiciones de su préstamo, como reducir la tasa de interés.
- Acuerdos con el IRS: Si debe impuestos, podría negociar un “ofrecimiento de transacción” para pagar menos o solicitar un plan de pagos mensuales.
Cuándo declararse en quiebra
La ley de quiebra existe para ayudar a las personas que han contraído una cantidad inmanejable de deudas, a menudo como resultado de grandes facturas médicas u otros gastos inesperados. Pero no es un proceso sencillo y tiene consecuencias negativas para sus finanzas a largo plazo.
Antes de declararse en quiebra, explore todas sus alternativas y prepárese para las consecuencias negativas. Si decide que la quiebra es su única opción viable, recuerde que su crédito se verá afectado durante muchos años, pero el daño no será permanente.
¿La quiebra perdona todas las deudas?
La quiebra puede borrar muchos tipos de deuda, pero no todas las formas de deuda son elegibles para la descarga. Por ejemplo, los préstamos estudiantiles normalmente no califican a menos que cumpla con ciertos criterios adicionales.
5
Otras diecinueve categorías de deuda no pueden ser descargadas en la bancarrota, incluyendo la pensión alimenticia, manutención de los hijos, y las deudas por lesiones personales causadas por conducir un vehículo de motor en estado de ebriedad.
4
¿Descarga la quiebra las deudas de tarjetas de crédito?
Por lo general, la quiebra elimina las deudas de tarjetas de crédito. Sin embargo, antes de declararse en quiebra con deudas de tarjetas de crédito, hable con sus acreedores. Es posible que estén dispuestos a negociar un nuevo pago mensual más bajo, minimizando el daño a su puntuación de crédito y asegurándose de obtener al menos un reembolso parcial.
¿Qué es un plan de gestión de deudas?
Un plan de gestión de deudas es un plan de pagos desarrollado por usted, sus acreedores y un asesor de crédito para ayudarle a pagar sus deudas.
Conclusión
Saber cuándo declararse en bancarrota es clave para minimizar sus consecuencias financieras. Aunque daña su historial crediticio, puede ser la mejor solución si no puede pagar sus deudas.
Antes de tomar la decisión:
✅ Explore todas las alternativas posibles.
✅ Consulte con un asesor crediticio.
✅ Considere la ayuda de un abogado especializado.
A largo plazo, con un buen manejo del crédito y pagando sus cuentas a tiempo, podrá reconstruir su historial financiero y superar las consecuencias de la bancarrota
Referencias
Federal Student Aid. (s.f.). Descargo de responsabilidad en bancarrota. Recuperado de https://studentaid.gov
Internal Revenue Service. (s.f.). Oferta de compromiso. Recuperado de https://www.irs.gov
National Foundation for Credit Counseling. (s.f.). ¿Qué es un plan de manejo de deudas y cómo ayuda? Recuperado de https://www.nfcc.org
United States Bankruptcy Court. (s.f.). Bancarrota previa: Si tuve una bancarrota previa, ¿cuánto tiempo debo esperar para obtener otro descargo? Recuperado de https://www.uscourts.gov
United States Courts. (s.f.). Conceptos básicos de bancarrota. Recuperado de https://www.uscourts.gov
United States Courts. (s.f.). Capítulo 7 – Conceptos básicos de bancarrota. Recuperado de https://www.uscourts.gov
United States Courts. (s.f.). Capítulo 13 – Conceptos básicos de bancarrota. Recuperado de https://www.uscourts.gov
United States Courts. (s.f.). Cursos de asesoramiento crediticio y educación para deudores. Recuperado de https://www.uscourts.gov
United States Courts. (s.f.). Descargo de responsabilidad en bancarrota – Conceptos básicos de bancarrota. Recuperado de https://www.uscourts.gov
United States Courts. (s.f.). Presentar una solicitud sin un abogado. Recuperado de https://www.uscourts.gov
United States Courts. (s.f.). ¿Qué es una reunión de acreedores 341(a)? Recuperado de https://www.uscourts.gov
United States Department of Justice. (s.f.). Lista de proveedores aprobados para cursos de instrucción de manejo financiero personal (educación para deudores) según 11 U.S.C. § 111. Recuperado de https://www.justice.gov