¿Qué es la bancarrota del Capítulo 7?
La bancarrota del Capítulo 7 es un proceso legal en el que los activos no exentos de un deudor se liquidan para pagar a los acreedores. Este tipo de bancarrota permite a individuos o empresas eliminar la mayoría de sus deudas, ofreciendo un nuevo comienzo. Sin embargo, puede requerir la entrega de ciertos activos para satisfacer a los acreedores.
Puntos clave
- La bancarrota del Capítulo 7 permite la liquidación de activos para pagar a los acreedores.
- Las deudas no garantizadas prioritarias se pagan primero en un Capítulo 7, seguidas de las deudas garantizadas y luego las deudas no prioritarias no garantizadas.
- Presentar un Capítulo 7 generalmente implica completar formularios y una revisión de activos por parte del fiduciario.
¿Cómo funciona la bancarrota del Capítulo 7?
En la bancarrota del Capítulo 7, la regla de prioridad absoluta establece el orden en que se pagan las deudas. Bajo esta regla, las deudas no garantizadas se dividen en clases o categorías, y cada clase recibe prioridad de pago. Las deudas garantizadas son aquellas respaldadas por garantías colaterales para reducir el riesgo asociado con el préstamo, como una hipoteca.
Las deudas no garantizadas prioritarias se pagan primero. Ejemplos de estas son las deudas fiscales, la manutención infantil y las reclamaciones por lesiones personales contra el deudor. Luego se pagan las deudas garantizadas. Por último, se pagan las deudas no prioritarias no garantizadas con los fondos restantes de la liquidación de activos. Si no hay suficientes fondos para pagar las deudas no prioritarias no garantizadas, estas se pagan de manera prorrateada.
El proceso de bancarrota explicado
El proceso de bancarrota consta de los siguientes cuatro pasos:
Paso 1: Asesoramiento y formularios
Los solicitantes primero deben recibir asesoramiento crediticio dentro de los seis meses anteriores a la presentación antes de comenzar el proceso de bancarrota del Capítulo 7. Si no hay una agencia de asesoramiento aprobada en el distrito, pueden omitir este paso. Otras excepciones pueden aplicarse dependiendo de las circunstancias del deudor.
El solicitante debe completar varios formularios, incluida una petición ante el tribunal, para iniciar los procedimientos oficiales del Capítulo 7. Los formularios detallan información personal, como las finanzas del deudor, los acreedores, los activos, los ingresos y los gastos. Después de presentar la petición, entra en vigor una suspensión automática que impide que los acreedores cobren sus deudas. La suspensión también detiene y previene embargos de salarios.
Paso 2: Nombramiento del fiduciario y reunión de acreedores
El tribunal de bancarrota nombrará a un fiduciario imparcial para supervisar todo el proceso de bancarrota. Este revisará los activos y determinará cuáles pueden liquidarse para pagar a los acreedores. Luego, el fiduciario programa reuniones con los acreedores, donde se confirma la validez de la petición y las finanzas. Como su nombre lo indica, la «reunión de acreedores» les permite reunirse con el fiduciario y el deudor para hacer preguntas.
Paso 3: Pago de deudas
El fiduciario de bancarrota revisa los activos personales y las finanzas del deudor. La propiedad exenta, o la propiedad necesaria para mantener estándares básicos de vida, es retenida por el deudor. La propiedad no exenta es incautada y liquidada para pagar a los acreedores. Las exenciones de propiedad varían en cada estado. Sin embargo, en muchos casos, los deudores pueden conservar su residencia principal, posesiones personales y automóvil. El fiduciario supervisa la liquidación de todas las demás propiedades.
La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica frente al Coronavirus (CARES, por sus siglas en inglés), promulgada el 27 de marzo de 2020, excluyó la ayuda relacionada con el coronavirus del cálculo del ingreso mensual actual de un deudor durante un año para los casos de bancarrota pendientes.
Paso 4: Descargo de las deudas restantes
La mayoría de las deudas se descargan en una bancarrota del Capítulo 7. El descargo de la deuda libera al deudor de cualquier responsabilidad personal por el pago. Una vez que una deuda se descarga bajo el Capítulo 7, el acreedor ya no puede buscar restitución futura del deudor. Las obligaciones relacionadas con la manutención conyugal, la manutención infantil, algunas deudas gubernamentales, impuestos sobre la renta y préstamos estudiantiles federales no son elegibles para el descargo durante la bancarrota. La ley es muy restrictiva en cuanto al descargo de dinero adeudado por impuestos sobre la renta y préstamos estudiantiles. El Código de Bancarrota de los Estados Unidos enumera 19 categorías de deudas que no son descargables. En la mayoría de los casos, los solicitantes reciben el descargo aproximadamente dos meses después de la reunión de acreedores.
Calificación para la bancarrota del Capítulo 7
La elegibilidad para la bancarrota del Capítulo 7 depende principalmente de aprobar la prueba de medios, una herramienta de evaluación financiera utilizada para determinar si los ingresos de un individuo son lo suficientemente bajos como para calificar para el alivio de deudas bajo el Capítulo 7. Hablaremos más específicamente sobre esa prueba de medios en la siguiente sección.
Además de los requisitos de ingresos, otros criterios afectan la elegibilidad para la bancarrota del Capítulo 7. Como se mencionó anteriormente, los deudores deben completar un curso de asesoramiento crediticio de una agencia aprobada dentro de los 180 días anteriores a la presentación. Este curso ayuda a garantizar que las personas comprendan su situación financiera y exploren posibles alternativas a la bancarrota. Además, los deudores no pueden haber recibido un descargo del Capítulo 7 en los últimos ocho años o un descargo del Capítulo 13 en los últimos seis años. Estas restricciones de tiempo previenen el abuso del sistema de bancarrota.
Las empresas también pueden presentar una bancarrota del Capítulo 7, pero no están sujetas a la prueba de medios. Para una empresa, el Capítulo 7 implica liquidar activos para pagar a los acreedores y luego cerrar operaciones. Esta es a menudo la mejor opción para empresas con deudas insuperables y sin un camino viable hacia la rentabilidad. Ya sea para individuos o empresas, cumplir con los criterios de elegibilidad para la bancarrota del Capítulo 7 proporciona un camino hacia el alivio financiero y un nuevo comienzo.
La prueba de medios compara el ingreso mensual promedio del deudor durante los seis meses anteriores a la presentación con el ingreso mediano para un hogar de tamaño similar en su estado.
La bancarrota del Capítulo 7 y la prueba de medios
La prueba de medios para la bancarrota del Capítulo 7 es una herramienta de evaluación financiera diseñada para determinar si los ingresos de un individuo son lo suficientemente bajos como para calificar para el alivio de deudas bajo el Capítulo 7. Esta prueba se implementó como parte de la Ley de Prevención del Abuso en Bancarrota y Protección al Consumidor de 2005.
El primer paso en la prueba de medios es calcular el ingreso mensual actual del deudor. Esto incluye todas las fuentes de ingresos, como salarios, bonos, ingresos comerciales, ingresos por alquiler, intereses, dividendos y cualquier otra forma de compensación monetaria recibida en los últimos seis meses. El ingreso total se divide por seis para determinar el ingreso mensual promedio. Luego, esta cifra se anualiza multiplicándola por 12 para compararla con el ingreso mediano estatal para un hogar del mismo tamaño.
Si el ingreso del deudor está por debajo del ingreso mediano estatal, califica automáticamente para la bancarrota del Capítulo 7, y no se requieren más cálculos. Sin embargo, si el ingreso excede el ingreso mediano estatal, se requieren cálculos adicionales para determinar el ingreso disponible del deudor. Esto implica restar los gastos permitidos del ingreso mensual promedio. Si un deudor reporta totales que están por encima del umbral, esto indica que tiene ingresos suficientes para pagar una parte de sus deudas y puede verse obligado a presentar una bancarrota del Capítulo 13 en su lugar. Hablaremos sobre la bancarrota del Capítulo 13 más adelante.
Ventajas de la bancarrota del Capítulo 7
Una de las principales ventajas de la bancarrota del Capítulo 7 es el descargo de la mayoría de las deudas no garantizadas, incluidas las deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales y facturas de servicios públicos. Este descargo elimina la obligación legal del deudor de pagar estas deudas.
Presentar una bancarrota del Capítulo 7 activa una suspensión automática, que detiene inmediatamente la mayoría de las acciones de cobro por parte de los acreedores. Esto incluye detener embargos de salarios, ejecuciones hipotecarias, recuperaciones de bienes y el acoso de los cobradores de deudas. La suspensión automática proporciona un alivio y estabilidad inmediatos, dando al deudor tiempo para navegar el proceso de bancarrota sin la presión de los esfuerzos continuos de cobro.
Aunque el Capítulo 7 implica la liquidación de activos no exentos, los deudores pueden conservar ciertos activos exentos, que varían según el estado. Estas exenciones garantizan que los deudores puedan mantener un estándar básico de vida después de la bancarrota. Además, a diferencia de la bancarrota del Capítulo 13, que requiere un plan de pagos, el Capítulo 7 no implica un plan de pagos.
Desventajas de la bancarrota del Capítulo 7
Presentar una bancarrota del Capítulo 7 tiene desventajas, comenzando con el impacto severo en el puntaje crediticio del deudor. La bancarrota permanece en el informe crediticio hasta por 10 años. La caída inicial en el puntaje crediticio puede ser sustancial, afectando la capacidad del deudor para realizar compras importantes, como una casa o un automóvil.
Aunque un deudor puede conservar sus activos exentos, aún pierde sus activos no exentos. Esta liquidación puede resultar en la pérdida de pertenencias personales e inversiones. Además, no todas las deudas pueden descargarse en una bancarrota del Capítulo 7. Ciertas obligaciones, como préstamos estudiantiles, manutención infantil, manutención conyugal o deudas fiscales recientes, pueden no ser descargables.
La bancarrota del Capítulo 7 no protege a los cofirmantes de ser perseguidos por los acreedores. Si un préstamo o deuda tiene un cofirmante, el acreedor aún puede buscar el pago del cofirmante incluso después de que la obligación del deudor se haya descargado. Además, presentar una bancarrota del Capítulo 7 es un asunto de registro público.
Bancarrota del Capítulo 7 vs. Bancarrota del Capítulo 11
Las bancarrotas del Capítulo 7 y del Capítulo 11 sirven para diferentes propósitos. El Capítulo 7 implica la venta de los activos no exentos del deudor por un fiduciario designado por el tribunal. Los ingresos se utilizan para pagar a los acreedores. La bancarrota del Capítulo 11, por otro lado, a menudo se conoce como bancarrota de reorganización y es predominantemente utilizada por empresas, aunque los individuos con deudas sustanciales también pueden presentarla.
A diferencia del Capítulo 7, el Capítulo 11 permite al deudor continuar operando su negocio mientras desarrolla un plan para reestructurar y pagar las deudas. El deudor propone un plan de reorganización, que debe ser aprobado por los acreedores y el tribunal. Este plan puede implicar renegociar términos, reducir operaciones o vender ciertos activos, pero el objetivo es volver a la rentabilidad y continuar las operaciones comerciales sin liquidar todo.
Otra diferencia clave es la complejidad y duración de los procesos. La bancarrota del Capítulo 11 suele ser más compleja, costosa y lenta que la del Capítulo 7. Requiere divulgaciones financieras detalladas, negociaciones con acreedores y múltiples audiencias judiciales. El plan de reorganización puede tardar varios meses o incluso años en implementarse por completo. Mientras que el Capítulo 7 proporciona un descargo rápido de las deudas y un cierre, el Capítulo 11 se centra en la reestructuración y recuperación a largo plazo.
Bancarrota del Capítulo 7 vs. Bancarrota del Capítulo 13
Las bancarrotas del Capítulo 7 y del Capítulo 13 difieren principalmente en cómo manejan las deudas y los activos. El Capítulo 7 implica vender los activos no exentos del deudor para pagar a los acreedores. La bancarrota del Capítulo 13, a menudo llamada bancarrota de reorganización, permite a los deudores conservar sus activos mientras pagan las deudas durante tres a cinco años a través de un plan de pagos aprobado por el tribunal.
Bajo una bancarrota del Capítulo 13, los deudores deben tener ingresos regulares para proponer un plan viable que describa cómo pagarán a los acreedores con el tiempo. Este tipo de bancarrota es particularmente útil para las personas que están atrasadas en los pagos de la hipoteca o del automóvil, ya que les permite ponerse al día con los atrasos y evitar la ejecución hipotecaria o la recuperación del vehículo.
Otra diferencia clave radica en la elegibilidad y el impacto en el futuro financiero del deudor. El Capítulo 7 está disponible para individuos y empresas con ingresos por debajo de un cierto umbral determinado por la prueba de medios. El Capítulo 13 está disponible para individuos con ingresos regulares e implica pagar una parte de las deudas en función de los ingresos, gastos y el valor de los activos no exentos del deudor.
¿Qué es la bancarrota del Capítulo 7?
La bancarrota del Capítulo 7, a menudo denominada «bancarrota de liquidación», es un proceso legal diseñado para ayudar a individuos y empresas a eliminar la mayoría de sus deudas. Implica la liquidación de los activos no exentos de un deudor por un fiduciario designado por el tribunal, quien vende estos activos y distribuye los ingresos a los acreedores. Este proceso permite al deudor descargar deudas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito y facturas médicas, proporcionando un nuevo comienzo financiero. Sin embargo, ciertas deudas, como préstamos estudiantiles y obligaciones fiscales, generalmente no son descargables.
¿Quién califica para la bancarrota del Capítulo 7?
La elegibilidad para la bancarrota del Capítulo 7 depende principalmente de aprobar la prueba de medios, que evalúa los ingresos, gastos y el tamaño de la familia del deudor para determinar si tienen suficiente ingreso disponible para pagar sus deudas. Las personas cuyos ingresos están por debajo del ingreso mediano de su estado generalmente califican.
¿Cómo presento una bancarrota del Capítulo 7?
Presentar una bancarrota del Capítulo 7 implica varios pasos. Primero, debes completar un curso de asesoramiento crediticio de una agencia aprobada dentro de los 180 días anteriores a la presentación. Luego, debes reunir los documentos financieros necesarios y presentar una petición ante el tribunal de bancarrota. Se nombra un fiduciario para gestionar tu caso, y debes asistir a una reunión de acreedores.
¿Qué activos puedo conservar en una bancarrota del Capítulo 7?
En una bancarrota del Capítulo 7, los deudores pueden conservar ciertos activos exentos. Esto varía según el estado, pero generalmente incluye artículos necesarios como ropa, bienes del hogar, herramientas del oficio del deudor y una cierta cantidad de capital en la vivienda. También hay exenciones federales disponibles en algunos estados.
Conclusión
La bancarrota del Capítulo 7 permite a individuos y empresas eliminar la mayoría de las deudas no garantizadas mediante la liquidación de activos no exentos, con un fiduciario designado por el tribunal supervisando el proceso. Los deudores pueden conservar activos exentos, mientras que los activos no exentos se venden para pagar a los acre
Citación:
- Cortes de los Estados Unidos. «Capítulo 7 – Conceptos Básicos sobre la Quiebra».
- Congress.gov. «H.R.748 – Ley CARES».
- Código de los Estados Unidos, Edición 2018. «§523. Excepciones a la Exoneración».
- Congreso de los Estados Unidos. «S.256 – Ley de Prevención del Abuso de la Quiebra y Protección al Consumidor de 2005».